Produkty kredytowe to temat rzeka. Ich mnogość jest tak wielka, że nawet osoby śledzące od lat w temacie często nie są w stanie wyjaśnić wszystkich. Do najpopularniejszych rodzajów, o których większość z nas słyszała, należą karty kredytowe, limity/debety w koncie, pożyczki gotówkowe, chwilówki czy też kredyty hipoteczne. Są jeszcze oczywiście produkty dla firm, jednostek samorządu terytorialnego, dla wspólnot mieszkaniowych i wiele, wiele innych.
Wydaje się, że najwięcej jest poszukiwanych informacji z zakresu kredytu hipotecznego. Nic dziwnego. Jest to tym produktu, który z jednej strony jest dość powszechny, a z drugiej niezwykle skomplikowany. Dodatkowo zarówno czas spłaty takiego kredytu jak i jego wysokość jest często niewyobrażalny. Biorąc kredyt hipoteczny nie wiemy przecież gdzie będziemy w swoim życiu za te piętnaście lat, czy jak w moim wypadku za trzydzieści.
Osobiście liczę, że będę chwilę przed emeryturą.
Najważniejsza informacja, jaką musimy znać to ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny. Nie jest to prosta odpowiedź. Na początku należy zorientować się jakie są ceny mieszkań bądź ile będzie wynosić budowa naszego wymarzonego domu. Dlaczego tak? Głównie dlatego, że swoją zdolność kredytową budujemy na co najmniej pół roku przed wnioskowaniem o kredyt. Wiedząc ile będzie kosztował kredyt będzie można obliczyć jaką kwotę należy zarabiać aby taki kredyt hipoteczny dostać.
Kolejna rzecz to ilość osób w rodzinie. Wiele osób decyduje się na zakup mieszkania gdy dowiadują się, że rodzina zostanie niedługo powiększona. Pojawia się wówczas problem, ponieważ należy stosunkowo szybko taki kredyt otrzymać. W ciągu paru miesięcy zdolność kredytowa zostanie zmieniona, ponieważ inaczej zostanie pomnożona ilość osób w rodzinie. Na przykład dochód zostanie podzielony na trzy osoby zamiast dwóch, ewentualnie bank będzie brał pod uwagę że dochód zostanie pomniejszony o alimenty.
Oczywiście można bankowi kłamać, jednak jest to ryzyko. Daje to dodatkowy argument bankowi zarówno do nieudzielenia kredytu jak i do tego aby wymóc na nas dodatkowe ubezpieczenie. Ewentualnie, rzadko się to spotyka, ale jest możliwość, że bank zablokuje naszą zdolność kredytową we wszystkich instytucjach.
Dlatego w momencie gdy jesteśmy gotowi zakupić mieszkanie bądź rozpocząć budowę domu warto wstrzymać się z decyzją o powiększenie rodziny. Ewentualnie wstrzymać się z sytuacjami które mogą do takiego powiększenia doprowadzić.
Co istotne, przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny należy również zgromadzić pewną sumę pieniędzy na tzw. wkład własny. Rozsądne jest jednak zgromadzenie znacznie większej kwoty pieniędzy, z których sfinansujemy wszelkie opłaty związane z zakupem jak i remont. Wiele osób jest przekonanych, że kupując własne mieszkanie wejdą już na gotowe. Niestety często wymaga ono remontu chociażby aby dostosować je do naszego gustu.
Dodatkowe koszty stanowią umeblowanie oraz dodatki. Z pewnością zdarzyło ci się robić zakupy, wydać dużo pieniędzy i mieć wrażenie że tak naprawdę nic nie kupiłeś. Dokładnie tak to wygląda z zakupami do mieszkania. Te małe rzeczy są stosunkowo najdroższe. Co za tym idzie możesz mieć w jednym ręku dwie duże deski a w drugim mała reklamówkę z drobnostkami i jednocześnie okaże się że za każdą z tych rzeczy zapłaciłeś dokładnie tyle samo.
Oprócz takiego przygotowania należy pamiętać, że bank oblicza średnie wynagrodzenie na podstawie świadectwa pracy oraz wpływów na konto. Ważne są tytuły przelewów. Najlepiej jakby wszystko było tytułowa wynagrodzenie, im więcej szczegółów tym gorzej. Nie każdy dochód musi być przecież przez bank brany pod uwagę. Często dodatki wynikające na przykład z delegacji nie są brane pod uwagę jako stały dochód. Nawet jeżeli w delegacji spędzamy trzy tygodnie co miesiąc. Jeżeli z kolei na świadectwie pracy i w tytule przelewu będzie zapisane wynagrodzenie bank nie ma prawa się przyczepić to tych przelewów. Jest to wówczas traktowane jako dochód a nie na przykład jako wynikający z ustawy dodatek.
Często banki do dochodu wliczają również jednorazowe premie świąteczne. Wynika to z tego, że niezwykle często są one wpisywane jako wynagrodzenie. Co za tym idzie jest podwyższane nasze średnie wynagrodzenie. Warto więc przed staraniem się o kredyt obliczyć jaką powinniśmy mieć średnią. Jeżeli mamy taką możliwość warto wynegocjować zmianę systemu premiowego w taki sposób aby przez pół roku zarabiać więcej. Warto zrobić to odpowiednio wcześniej.
Generalnie przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny przynajmniej rok wcześniej warto wziąć kartkę, długopis, kalkulator i szare komórki. Może się okazać, że przy pewnych warunkach nasza zdolność jest naprawdę wysoka.
